प्रोफेशनल मॉर्गेज कैलकुलेटर
बैंकिंग-ग्रेड सटीकता के साथ अपनी वास्तविक मासिक लागत (PITI) की गणना करें। जब आप ऋण-मुक्त होंगे, यह देखने के लिए PMI, संपत्ति कर, H.O.A. शुल्क और अतिरिक्त भुगतान रणनीतियों को शामिल करें।
In this guide
मॉर्गेज विवरण
कॉन्फ़िगरेशन
घर खरीदना संभवतः आपके जीवन का सबसे बड़ा वित्तीय लेनदेन है। फिर भी, अधिकांश घर खरीदार गलत नंबर को देखते हुए बाजार में प्रवेश करते हैं। वे "स्वामित्व की कुल लागत" (अक्सर $900,000+) के बजाय "सूची मूल्य" ($400,000) को देखते हैं।
मॉर्गेज कोई साधारण ऋण नहीं है; यह एक जटिल वित्तीय साधन है जो चार चलती भागों से बना है, जिन्हें अनिवार्य रूप से PITI (मूलधन, ब्याज, कर और बीमा) के रूप में जाना जाता है। चेतावनी: अधिकांश ऑनलाइन "वहनीयता कैलकुलेटर" आपको केवल मूलधन और ब्याज दिखाते हैं। यह खतरनाक है। यह हजारों डॉलर के वार्षिक करों, बीमा प्रीमियम और एसोसिएशन शुल्क की अनदेखी करता है जो आपको कानूनी रूप से भुगतान करने के लिए बाध्य हैं।
हमारा प्रोफेशनल मॉर्गेज कैलकुलेटर अलग है। यह एक "आंखें खुली" उपकरण है जिसे हर छिपे हुए शुल्क, हर कर देयता और हर पैसे के ब्याज को उजागर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो आप 30 वर्षों में भुगतान करेंगे। यह आपको इस प्रश्न का उत्तर देने का अधिकार देता है: "क्या मैं वास्तव में इसे वहन कर सकता हूँ?"—न केवल आज, बल्कि अगले तीन दशकों के लिए।
PITI सुरक्षा
"भुगतान के झटके" से बचें। अनुमानित करों (1.2%) और बीमा (0.5%) को शामिल करने के लिए डिफ़ॉल्ट रूप से, हम आपको एक मासिक भुगतान के प्यार में पड़ने से रोकते हैं जो वास्तव में मौजूद नहीं है। हम ऋणदाता हामीदारी मानकों के साथ संरेखित करते हैं।
"स्वतंत्रता" की तारीख
सिर्फ भुगतान न करें; रणनीति बनाएं। हमारा "त्वरित भुगतान" इंजन आपको कल्पना करने देता है कि कैसे केवल $100/माह या एक वार्षिक बोनस जोड़ने से आपकी मॉर्गेज सजा से 5, 7 या 10 साल भी कम हो सकते हैं।
प्रो की तरह इस टूल का उपयोग कैसे करें
1. मुख्य ऋण डेटा
बुनियादी बातों से शुरू करें। घर की कीमत (विक्रेता क्या चाहता है) और अपना डाउन पेमेंट (आपके हाथ में नकद) इनपुट करें। कैलकुलेटर स्वचालित रूप से ऋण राशि (वह पैसा जो आपको उधार लेने की आवश्यकता है) प्राप्त करता है।
2. कर और बीमा मूल्यांकन
"गुण और लागत" टैब पर क्लिक करें। यहीं सबसे अधिक त्रुटियां होती हैं। सुनिश्चित करें कि "संपत्ति कर" दर आपके विशिष्ट काउंटी (आमतौर पर 0.8% से 2.5%) से मेल खाती है। यदि कोई कोंडो खरीद रहे हैं तो HOA शुल्क जोड़ें—ये शुल्क कभी खत्म नहीं होते, ऋण का भुगतान होने के बाद भी!
3. भुगतान रणनीति
भविष्य का अनुकरण करने के लिए "अतिरिक्त भुगतान" अनुभाग का उपयोग करें। वर्ष 5 में $5,000 का "एकमुश्त भुगतान" दर्ज करना आपको दिखाता है कि वह एक क्रिया कितना ब्याज मिटाती है।
महत्वपूर्ण चेतावनी: एस्क्रो ट्रैप
अधिकांश मॉर्गेज "एस्क्रो" होते हैं, जिसका अर्थ है कि बैंक आपके कर और बीमा बिलों का अनुमान लगाता है, उन्हें 12 से विभाजित करता है, और उन्हें आपके भुगतान में जोड़ता है। ये अनुमान अक्सर गलत होते हैं। यदि अगले साल आपके कर बढ़ जाते हैं, तो आपको "एस्क्रो की कमी" बिल के साथ मारा जाएगा। हम भविष्य की मुद्रास्फीति के खिलाफ अपने बजट का तनाव-परीक्षण करने के लिए "वार्षिक वृद्धि" विकल्प को 2% या 3% पर सेट करने की दृढ़ता से अनुशंसा करते हैं।
मॉर्गेज भुगतान की शारीरिक रचना
मॉर्गेज भुगतान एक लेयर केक की तरह है, जहां प्रत्येक परत एक अलग वित्तीय दायित्व का प्रतिनिधित्व करती है। अधिकांश लोग केवल निचली परत (ऋण) पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन ऊपरी परतें (कर/शुल्क) कभी-कभी स्वयं ऋण से अधिक मोटी हो सकती हैं।
"फ्रंट-लोडेड" ब्याज जाल
नए घर के मालिक अक्सर हैरान रह जाते हैं जब वे अपना पहला वार्षिक विवरण देखते हैं। उन्होंने बैंक को चेक में $24,000 का भुगतान किया हो सकता है, लेकिन उनका ऋण शेष केवल $3,000 कम हुआ। अन्य $21,000 कहाँ गए?
यह कोई घोटाला नहीं है; यह गणित है। मॉर्गेज ब्याज की गणना वर्तमान बकाया शेष राशि पर की जाती है। ऋण के शुरू में, आपका शेष विशाल है (जैसे, $500,000), इसलिए मासिक ब्याज शुल्क विशाल है।
- महीना 1: आप $500k बकाया हैं। ब्याज अधिक है। मूलधन भुगतान बहुत छोटा है।
- वर्ष 15: आप $250k बकाया हैं। ब्याज आधा है। मूलधन भुगतान दोगुना हो गया है।
- वर्ष 29: आप $10k बकाया हैं। ब्याज लगभग शून्य है। भुगतान लगभग सभी मूलधन है।
रणनीति: चूंकि ब्याज की गणना शेष राशि पर दैनिक/मासिक की जाती है, इसलिए आपके द्वारा किया गया *कोई भी* अतिरिक्त भुगतान शेष राशि को तुरंत कम कर देता है। इसका मतलब है कि *अगले* महीने की ब्याज गणना थोड़ी कम होगी। 30 वर्षों में, यह "स्नोबॉल प्रभाव" आपके पक्ष में काम करता है, खगोलीय रकम की बचत करता है।
उन्नत पुनर्भुगतान रणनीतियाँ
"1/12" विधि
अपने मूलधन और ब्याज भुगतान को लें, इसे 12 से विभाजित करें, और उस राशि को अपने मासिक ऑटो-पे में जोड़ें।<br/><br/>यह क्यों काम करता है: वर्ष के अंत तक, आपने प्रभावी रूप से 12 के बजाय 13 भुगतान किए हैं। यह दर्द रहित आदत आमतौर पर 30 साल के मॉर्गेज से 4-6 साल कम करती है।
रिफाइनेंस के बजाय रीकास्ट
एक अप्रत्याशित लाभ (विरासत, बोनस, स्टॉक बिक्री) में आए? अपने भुगतान को कम करने के लिए रिफाइनेंस शुल्क ($3k-$5k) का भुगतान करने के बजाय, अपने ऋणदाता से रीकास्ट के लिए पूछें।<br/><br/>यह कैसे काम करता है: आप मूलधन की ओर एकमुश्त राशि (जैसे, $20,000) का भुगतान करते हैं। ऋणदाता आपकी दर और अवधि को समान रखता है लेकिन नए कम शेष राशि के आधार पर मासिक भुगतान की पुनर्गणना करता है। शुल्क आमतौर पर केवल $250 है।
मॉर्गेज यांत्रिकी में महारत हासिल करना
मॉर्गेज उद्योग भ्रम पर निर्भर करता है। यह एक साधारण लेनदेन क्या है, इसे जटिल करने के लिए "अंक," "उत्पत्ति," और "एस्क्रो" जैसे शब्दजाल का उपयोग करता है: आप पैसा उधार लेते हैं, और आप इसे वापस भुगतान करते हैं। यह गाइड बैंकिंग बोली को दूर करती है और सरल हिंदी में होम लोन की यांत्रिकी की व्याख्या करती है, जिससे आपको अपने समापन दस्तावेजों पर आत्मविश्वास के साथ हस्ताक्षर करने का अधिकार मिलता है, चिंता नहीं।
वैश्विक बारीकियां: अमेरिका बनाम दुनिया
यह कैलकुलेटर एक वैश्विक दर्शकों को ध्यान में रखकर तैयार किया गया है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि मॉर्गेज "गणित" सीमाओं के पार कैसे बदलता है।
- यूएसए: मॉर्गेज आमतौर पर 30 वर्षों के लिए वैध होते हैं जिसमें एक निश्चित दर होती है जो कभी नहीं बदलती है। ब्याज मासिक रूप से मिश्रित होता है।
- कनाडा: मॉर्गेज की शर्तें आमतौर पर 25 वर्ष होती हैं, लेकिन ब्याज दर केवल एक समय में 5 वर्षों के लिए तय की जाती है (एक "5-वर्षीय शब्द")। महत्वपूर्ण रूप से, ब्याज अर्द्ध-वार्षिक (मासिक नहीं) मिश्रित होता है, जिससे प्रभावी दर समान नाममात्र प्रतिशत के लिए अमेरिका की तुलना में थोड़ी कम हो जाती है।
- यूके: कनाडा के समान, "फिक्स्ड" दरें आमतौर पर परिवर्तनीय मानक परिवर्तनीय दर (SVR) पर वापस आने से पहले 2-5 साल तक चलती हैं। पुनर्भुगतान की शर्तें अक्सर 25 वर्ष होती हैं लेकिन मासिक भुगतान कम करने के लिए 40 वर्ष तक बढ़ सकती हैं।
सामान्य उपयोगकर्ता गलतियाँ (और उनसे कैसे बचें)
हमने हजारों गणनाओं का विश्लेषण किया है और तीन आवर्ती त्रुटियां पाई हैं जो वित्तीय निर्णयों को खराब करती हैं:
- रखरखाव निधि की अनदेखी: उपयोगकर्ता PITI की गणना पूरी तरह से करते हैं लेकिन भूल जाते हैं कि घर टूट जाते हैं। आपको अपने मॉर्गेज भुगतान के शीर्ष पर रखरखाव (जैसे, $400k घर के लिए $4,000/वर्ष) के लिए प्रति वर्ष घर के मूल्य का 1% मानसिक रूप से जोड़ना चाहिए।
- "भविष्य की आय" भ्रांति: खरीदार अक्सर अपना बजट यह मानकर बढ़ाते हैं कि "मुझे अगले साल वेतन वृद्धि मिलेगी।" यह जोखिम भरा है। हमेशा अपने वर्तमान टेक-होम वेतन के आधार पर बजट बनाएं, अपनी भविष्य की क्षमता के आधार पर नहीं।
- क्लोजिंग लागतों की अनदेखी: आपको डाउन पेमेंट के लिए नकद और क्लोजिंग लागतों (ऋण का लगभग 3-5%) के लिए नकद की आवश्यकता है। इन अग्रिम शुल्कों का अलग से अनुमान लगाने के लिए हमारे ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करें।
मानक परिशोधन फॉर्मूला
हम प्रमुख बैंकिंग संस्थानों और फ़ेडरल रिज़र्व द्वारा उपयोग किए जाने वाले उद्योग-मानक एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि हमारे परिणाम ऑडिट-तैयार सटीक हैं।
M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]नोट: जबकि यह फॉर्मूला *आधार* मूलधन और ब्याज की गणना करता है, हमारा इंजन आपको वास्तविक "जेब से बाहर" लागत देने के लिए एस्क्रो वेरिएबल्स (कर, बीमा, HOA, PMI) पर परत चढ़ाता है, जो आपके मासिक बजट के लिए मायने रखने वाला एकमात्र नंबर है।
वास्तविक दुनिया के परिदृश्य
कम डाउन पेमेंट
मार्क $300k कोंडो पर 3.5% नीचे (FHA ऋण) डालता है। प्रवेश बाधा कम है, लेकिन लागत अधिक है।
- मूल्य: $300,000
- नीचे: $10,500
- PMI/MIP: $180/माह (स्थायी)
स्थायी बंधक बीमा के कारण महंगा मासिक।
"20% नियम"
सारा उसी घर पर 20% नीचे बचाने के लिए 2 साल इंतजार करती है। वह पूरी तरह से PMI से बचती है और बेहतर दर प्राप्त करती है।
- मूल्य: $300,000
- नीचे: $60,000
- PMI: $0/माह
मार्क की तुलना में ~$250/माह बचाता है, साथ ही तत्काल इक्विटी प्राप्त करता है।
15-वर्षीय अवधि
डेविड 15 साल का कार्यकाल चुनता है। उसका भुगतान बहुत अधिक है, लेकिन वह आधे समय में ऋण-मुक्त हो जाएगा।
- दर: 5.5% (कम)
- अवधि: 180 महीने
- ब्याज: न्यूनतम
उच्चतम नकदी प्रवाह प्रभाव, लेकिन ब्याज में $100k+ बचाता है।
तुलना: मैनुअल गणना बनाम Calculators Central
| फ़ीचर | मैनुअल गणना / एक्सेल | हमारा मॉर्गेज इंजन |
|---|---|---|
| सटीकता | फ़ॉर्मूला/राउंडिंग त्रुटियों का खतरा | ऑडिट-ग्रेड |
| PITI कारक | अक्सर अनदेखा किया जाता है (केवल P&I) | पूरी तरह से एकीकृत (Tax + Ins + HOA) |
| अतिरिक्त भुगतान | मैन्युअल रूप से मॉडल करने के लिए जटिल | त्वरित विज़ुअलाइज़ेशन |
| मुद्रास्फीति | कर वृद्धि के लिए जिम्मेदार नहीं है | इसमें "वार्षिक वृद्धि" दर शामिल है |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
Q.PITI क्या है और यह मेरे उद्धृत बंधक भुगतान से अधिक क्यों है?
PITI का मतलब है मूलधन, ब्याज, कर और बीमा। ऋणदाता अक्सर ऋण को सस्ता दिखाने के लिए केवल 'मूलधन और ब्याज' (P&I) हिस्से को उद्धृत करते हैं। हालाँकि, आपको संपत्ति कर (अपनी स्थानीय सरकार को) और गृहस्वामी बीमा का भुगतान भी करना होगा। इन्हें आमतौर पर एस्क्रो खाते के माध्यम से आपके मासिक बिल में जोड़ा जाता है, जिससे आपका 'वास्तविक' भुगतान विज्ञापित दर से काफी अधिक हो जाता है।
Q.ब्याज दर मेरी कुल ऋण लागत को वास्तव में कैसे प्रभावित करती है?
ब्याज दर बैंक के पैसे के उपयोग को किराए पर लेने की 'लागत' है। क्योंकि गिरवी लंबी अवधि (15-30 वर्ष) की होती है, यहाँ तक कि 0.5% का अंतर भी आपको दसियों हजार डॉलर का नुकसान पहुँचा सकता है। $400,000 के ऋण पर, 6.0% की दर से 30 वर्षों में भुगतान किए गए <italic>कुल ब्याज</italic> में $463,000 का परिणाम होता है। उस दर को 6.5% तक बढ़ाने से कुल ब्याज $510,000 हो जाता है—केवल आधे प्रतिशत की वृद्धि के लिए $47,000 का अंतर।
Q.'परिशोधन वक्र' क्या है और यह क्यों मायने रखता है?
परिशोधन वक्र यह निर्धारित करता है कि आपके भुगतान का कितना हिस्सा इक्विटी बनाम ब्याज में जाता है। 30 साल के बंधक के पहले कुछ वर्षों में, आपके भुगतान का लगभग 70-80% शुद्ध ब्याज (बैंक के लिए लाभ) होता है। केवल एक छोटा सा हिस्सा आपके कर्ज का भुगतान करता है। जैसे-जैसे समय बीतता है, यह पलट जाता है। इस वक्र को समझना यही कारण है कि ऋण की शुरुआत में <italic>अतिरिक्त मूलधन भुगतान</italic> करना इतना शक्तिशाली है—यह वक्र के सबसे महंगे वर्षों को छोड़ देता है।
Q.क्या मुझे 15-वर्षीय या 30-वर्षीय बंधक अवधि चुननी चाहिए?
15-वर्षीय बंधक में आमतौर पर कम ब्याज दर होती है और आपको ब्याज की भारी मात्रा (अक्सर कुल भुगतान किए गए ब्याज से 50% कम) बचाती है, लेकिन मासिक भुगतान बहुत अधिक (लगभग 50% अधिक) होते हैं। 30-वर्षीय बंधक बेहतर नकदी प्रवाह लचीलेपन के लिए कम मासिक भुगतान प्रदान करता है, लेकिन आप ऋण के जीवनकाल में काफी अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं। अधिकांश वित्तीय योजनाकार 30-वर्षीय अवधि का सुझाव देते हैं, जबकि दोनों दुनिया के सर्वश्रेष्ठ प्राप्त करने के लिए इसे 15-वर्षीय ऋण की तरह स्वेच्छा से भुगतान करते हैं।
Q.PMI (निजी बंधक बीमा) क्या है और मैं इससे कैसे बच सकता हूँ?
PMI एक बीमा पॉलिसी है जो <italic>ऋणदाता</italic> (आपको नहीं) की सुरक्षा करती है यदि आप ऋण पर चूक करते हैं। यदि आप घर के मूल्य का 20% से कम नीचे रखते हैं तो इसकी आवश्यकता है। आदर्श रूप से, आप 20% डाउन पेमेंट बचाकर इससे बचते हैं। यदि आपको इसका भुगतान करना होगा, तो आप इसे हटाने का अनुरोध कर सकते हैं जब आपकी गृह इक्विटी 20% (मूल मूल्य के आधार पर) या 22% (स्वचालित रूप से रद्द) तक पहुंच जाती है। नोट: FHA ऋण बीमा (MIP) अलग तरह से काम करता है और ऋण के जीवनकाल तक रह सकता है।
Q.संपत्ति कर मेरी बंधक सामर्थ्य को कैसे प्रभावित करते हैं?
संपत्ति कर एक 'हमेशा के लिए कर' है—आप उन्हें अपने बंधक का भुगतान करने के बाद भी भुगतान करते हैं। वे आपके घर के निर्धारित मूल्य और आपकी स्थानीय कर दर (अक्सर सालाना 1% से 2.5%) पर आधारित होते हैं। न्यू जर्सी या टेक्सास जैसे उच्च कर वाले राज्यों में, संपत्ति कर आपके बंधक भुगतान के मूल हिस्से के बराबर/से अधिक हो सकते हैं। बजट बनाते समय हमेशा संभावित कर बढ़ोतरी को ध्यान में रखें।
Q.'रीकास्ट' बनाम 'पुनर्वित्त' (Refinance) क्या है?
एक <bold>पुनर्वित्त (Refinance)</bold> आपके मौजूदा ऋण को एक बिल्कुल नए (नई दर, नई अवधि, समापन लागत) के साथ बदल देता है। एक <bold>रीकास्ट (Recast)</bold> आपके मौजूदा ऋण और दर को रखता है, लेकिन यदि आप एक बड़ा एकमुश्त भुगतान (जैसे, $20k) करते हैं, तो ऋणदाता शेष अवधि के लिए आपके मासिक भुगतान को कम करने के लिए पुन: गणना करता है। रीकास्टिंग सस्ता है (अक्सर $250 का छोटा शुल्क) और यदि दरें बढ़ गई हैं तो बहुत अच्छा है, जबकि पुनर्वित्त सबसे अच्छा है जब बाजार दरें गिर गई हैं।
Q.क्या यह कैलकुलेटर द्वि-साप्ताहिक भुगतान संभालता है?
तकनीकी रूप से, हाँ। आप अपने मासिक भुगतान को ले कर, इसे 12 से विभाजित करके, और उस राशि को 'मासिक अतिरिक्त भुगतान' फ़ील्ड में जोड़कर द्वि-साप्ताहिक भुगतान का अनुकरण कर सकते हैं। यह प्रति वर्ष 13 पूर्ण भुगतान करने के प्रभाव की नकल करता है (जो कि द्वि-साप्ताहिक कार्यक्रम प्राप्त करते हैं), आपके ऋण से वर्षों को कम करता है।
Q.'गृह बीमा' अनुमान कितना सटीक है?
यह एक आधारभूत राष्ट्रीय औसत (सालाना घर के मूल्य का लगभग 0.35% से 0.5%) है। हालाँकि, बीमा दरें स्थान (बाढ़ क्षेत्र, जंगल की आग का खतरा, तूफान पथ) के आधार पर बेतहाशा भिन्न होती हैं। हम सटीक PITI संख्या प्राप्त करने के लिए आपके लक्षित संपत्ति के पते के लिए बीमाकर्ता से एक विशिष्ट उद्धरण प्राप्त करने की दृढ़ता से अनुशंसा करते हैं।
Q.'एस्क्रो की कमी' क्या है और यह कैसे होता है?
एस्क्रो की कमी तब होती है जब आपके कर या बीमा प्रीमियम बढ़ जाते हैं (जो आमतौर पर करते हैं), लेकिन बिल को कवर करने के लिए आपके मासिक बंधक भुगतान को समय पर समायोजित नहीं किया गया था। ऋणदाता काउंटी/बीमाकर्ता को अंतर का भुगतान करता है, लेकिन फिर आपको कमी के लिए बिल भेजता है। इससे आपका मासिक भुगतान अगले साल अचानक बढ़ जाता है। इस कैलकुलेटर की 'वार्षिक वृद्धि' सुविधा आपको इन भविष्य की बढ़ोतरी को मॉडल करने में मदद करती है।
Q.क्या बंधक ब्याज कर-कटौती योग्य है?
संयुक्त राज्य अमेरिका में, यदि आप अपनी कर कटौती को मदवार करते हैं, तो आप आम तौर पर बंधक ऋण के पहले $750,000 पर भुगतान किए गए ब्याज में कटौती कर सकते हैं। यह आपकी प्रभावी ब्याज दर को प्रभावी ढंग से कम करता है। हालाँकि, उच्च मानक कटौती (2024 में जोड़ों के लिए $29,200) के साथ, कई घर मालिकों को मदवार <italic>नहीं</italic> करना बेहतर लगता है।
Q.$100 प्रति माह अतिरिक्त या एक वार्षिक एकमुश्त राशि: क्या बेहतर काम करता है?
गणितीय रूप से, आप जितना जल्दी भुगतान करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। हर महीने $100 अतिरिक्त भुगतान करना साल के अंत में एक बार $1,200 का भुगतान करने से थोड़ा बेहतर है क्योंकि आप साल भर लगातार मूल शेष (और इस प्रकार ब्याज का शुल्क) कम करते हैं। हमारा कैलकुलेटर आपको दोनों परिदृश्यों को मॉडल करने की अनुमति देता है।
Q.क्या मैं इस कैलकुलेटर का उपयोग कनाडाई या यूके बंधक के लिए कर सकता हूँ?
हाँ। जबकि अमेरिकी बंधक आमतौर पर मासिक चक्रवृद्धि का उपयोग करते हैं, यूके और कनाडाई बंधक अक्सर अर्ध-वार्षिक चक्रवृद्धि का उपयोग करते हैं। मुख्य परिशोधन गणित बहुत समान है, लेकिन प्रभावी दर थोड़ी अलग है। एक मोटे अनुमान के लिए, यह उपकरण विश्व स्तर पर कुछ डॉलर के भीतर सटीक है। सटीक पेनी-परफेक्ट अंतरराष्ट्रीय ऋण अनुपालन के लिए, हमेशा अपने विशिष्ट ऋण समझौते की चक्रवृद्धि अवधि की जाँच करें।
Q.अंक (Points) भुगतान के लिए 'ब्रेक-ईवन पॉइंट' क्या है?
'अंक' अग्रिम शुल्क हैं जो आप अपनी ब्याज दर कम करने के लिए भुगतान करते हैं। एक अंक ऋण राशि के 1% के बराबर है और आमतौर पर दर को 0.25% कम करता है। ब्रेक-ईवन बिंदु वह समय है जो मासिक बचत को अग्रिम लागत से अधिक होने में लगता है। यदि आप 3-5 वर्षों में स्थानांतरित करने की योजना बनाते हैं, तो अंक का भुगतान करना आमतौर पर एक बुरा सौदा है। यदि आप 10+ वर्ष रहने की योजना बनाते हैं, तो दर कम करने से पैसे बच सकते हैं।
Q.'कुल ब्याज' इतना अधिक क्यों लगता है?
यह लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज की प्रकृति है। ऐतिहासिक औसत दरों (6-7%) पर एक सामान्य 30-वर्षीय ऋण पर, आप अक्सर एक कुल राशि का भुगतान करेंगे जो मूल ऋण शेष का दोगुना है। उदाहरण के लिए, $500k उधार लेने पर आपको चुकाने के लिए कुल $1 मिलियन का खर्च आ सकता है। यह रेखांकित करता है कि किफायती आवास मूल्य वार्ता की तरह ही <italic>ब्याज प्रबंधन</italic> के बारे में भी है।
मॉर्गेज शर्तों का शब्दकोश
परिशोधन (Amortization)
समय के साथ नियमित किस्तों में एक निश्चित पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ ऋण चुकाने की गणितीय प्रक्रिया।
APR (वार्षिक प्रतिशत दर)
पैसे उधार लेने की लागत का व्यापक उपाय। यह न केवल ब्याज दर, बल्कि अंक, ब्रोकर शुल्क और अन्य शुल्कों को भी दर्शाता है।
डिस्काउंट पॉइंट्स
कम ब्याज दर के बदले समापन पर सीधे ऋणदाता को भुगतान किया गया शुल्क। एक बिंदु की लागत मॉर्गेज राशि का 1% है।
इक्विटी
संपत्ति के वर्तमान उचित बाजार मूल्य और उस राशि के बीच का अंतर जो आप अभी भी मॉर्गेज पर देते हैं।
LTV (ऋण-से-मूल्य)
एक जोखिम मूल्यांकन अनुपात। यदि आप $20k नीचे के साथ $100k का घर खरीदते हैं, तो आपका ऋण $80k है, इसलिए आपका LTV 80% है। ऋणदाता PMI से बचने के लिए 80% से कम LTV पसंद करते हैं।
प्री-अप्रूवल
संपत्ति मूल्यांकन के अधीन, एक निश्चित राशि तक आपको ऋण देने के लिए एक ऋणदाता से एक लिखित प्रतिबद्धता। "प्री-क्वालिफिकेशन" से बहुत मजबूत।
टूल सीमाएं
यह टूल एक निश्चित ब्याज दर मॉर्गेज (FRM) मानता है। यह वर्तमान में समायोज्य दर मॉर्गेज (ARMs) का समर्थन नहीं करता है जहां दर एक निर्धारित अवधि के बाद बदल जाती है। इसके अतिरिक्त, समापन लागत अनुमानित औसत हैं; आपके वास्तविक ऋणदाता शुल्क (उत्पत्ति, शीर्षक, अंक) अलग-अलग होंगे।
इस टूल पर भरोसा क्यों करें?
इस वित्तीय कैलकुलेटर को एक पारदर्शी, वाणिज्यिक-मुक्त नियोजन अनुभव प्रदान करने के लिए वित्त पेशेवरों और सॉफ्टवेयर इंजीनियरों की एक टीम द्वारा आर्किटेक्ट किया गया था। ऋणदाता वेबसाइटों के विपरीत, हम आपके डेटा को "लीड्स" के रूप में नहीं बेचते हैं। हमारा परिशोधन इंजन स्थानीय रूप से आपके ब्राउज़र (क्लाइंट-साइड) में चलता है, गोपनीयता की गारंटी देता है। हम APR गणना सटीकता के लिए यूएस ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट मानकों के खिलाफ अपने आउटपुट को क्रॉस-वेरिफाई करते हैं।